Il funzionamento del sistema finanziario nel mondo è impossibile senza un meccanismo così importante come il prestito. Un prestito è una relazione economica nata tra i soggetti di una transazione finanziaria, che consiste nella fornitura di un costo prestato (preso in prestito) per raggiungere determinati obiettivi, soggetto al suo rimborso, pagamento e urgenza.
Sistema creditizio
Lo scopo del sistema creditizio è di mobilitare i fondi disponibili per il loro uso urgente a pagamento. La base del sistema è una struttura bancaria commerciale. La sua attività principale risiede nel piano dei prestiti e della registrazione di depositi e depositi. Oltre alle banche commerciali, importanti partecipanti al sistema creditizio sono: la Banca centrale, istituti di credito e finanziari specializzati. La maggior parte dei paesi ha sistemi di credito a tre o quattro livelli: al primo livello - la Banca centrale, al secondo - varie forme di banche (risparmi, investimenti, mutui, attività commerciali). Al terzo livello sono le istituzioni finanziarie non bancarie. Particolarmente distinto è il quarto livello, che comprende i fondi assicurativi e pensionistici, i sindacati di credito e altri. Il funzionamento del sistema è assicurato dall'interazione tra i partecipanti ai rapporti di credito.
Argomenti delle relazioni creditizie
I soggetti di questa relazione sono il creditore e il mutuatario. Il rapporto tra loro è determinato dalla necessità di offerta di denaro da parte del mutuatario e dalla sua disponibilità e, soprattutto, dalla possibilità di estradizione dal prestatore. Pertanto, il creditore è la parte che fornisce il prestito (prestito / prestito). Un mutuatario è una parte che riceve un prestito (prestito / prestito) e si assume l'obbligo di rimborsare i fondi presi in prestito in tempo.
La stessa persona nell'ambito delle relazioni finanziarie e creditizie può agire contemporaneamente sia come creditore che come mutuatario. La sua definizione in questo caso è tale che, ad esempio, un privato, quando emette un prestito presso una banca, agisce come un mutuatario, la banca in questo caso - come un prestatore. Allo stesso tempo, la presenza di un deposito in banca cambia i partecipanti alla relazione. E già un privato è un creditore e la banca è un mutuatario.
Oggetto dei rapporti di credito
Il componente principale della relazione tra il mutuatario e il creditore è l'oggetto di trasferimento. L'oggetto del trasferimento dei rapporti di credito è il valore prestato o il cosiddetto valore non realizzato. In altre parole, il creditore ha fondi gratuiti che si sono stabiliti su di lui e si sono fermati nel suo movimento. Grazie al prestito, diventa possibile avviare un nuovo ciclo per continuare il fatturato e indirizzare i fondi in circolazione. Per fare questo, è sufficiente dare un prestito al mutuatario a determinate condizioni. Da questo punto di vista, il mutuatario è una persona che, attraverso la ricezione e la circolazione dell'importo anticipato, consente di non interrompere la circolazione della finanza. E questo alla fine accelera il processo di riproduzione. È la natura anticipata del prestito è una caratteristica importante delle relazioni finanziarie e creditizie.
Un'altra condizione importante per il funzionamento del meccanismo del credito è il rimborso e il mantenimento della proprietà dei fondi fornita dal creditore al beneficiario. Una delle garanzie di rimborso è la solvibilità del mutuatario.
Il principio fondamentale del credito è la conservazione del suo valore.
Quando si forniscono i fondi al creditore, è importante tenerli almeno e aumentarli il più possibile. L'adempimento di queste condizioni è una qualità fondamentale del prestito.
In realtà, non è sempre possibile realizzarlo appieno. Il principale pericolo che attende i partecipanti alle relazioni creditizie e finanziarie sono i processi inflazionistici. Il traboccamento dei canali di circolazione monetaria comporta un surplus di offerta di moneta e, di conseguenza, una diminuzione del suo potere d'acquisto. Un mutuatario è una persona che si impegna a rimborsare un prestito. Ma in una situazione di inflazione, i fondi restituiti, pur mantenendo la dimensione nominale, hanno in realtà una forma scontata. Tuttavia, ci sono una serie di altri rischi al verificarsi del quale il mutuatario non è in grado di rimborsarlo in conformità con i termini del prestito. E non sempre la colpa è solo del debitore. Spesso, è una violazione dei suoi diritti legali che porta a risultati così tristi.
Protezione degli interessi legali dei mutuatari
Inizialmente, un mutuatario in una relazione di credito è una parte più debole dal punto di vista legale. Gli istituti finanziari riducono al minimo l'impatto del cliente sul contenuto del contratto di prestito, limitando così la sua capacità di influenzare le condizioni per la fornitura e il pagamento dei prestiti. Questo ti costringe a firmare accordi che sono più vantaggiosi per il creditore, ma allo stesso tempo violare i diritti del mutuatario. Le violazioni più comuni dei diritti del mutuatario:
- calcolo del tasso di interesse per l'utilizzo di un prestito per l'intero corpo del prestito (e non per il resto del debito);
- calcolo di una commissione per la concessione di un prestito;
- accantonamento di una sanzione che non corrisponde all'entità del debito principale;
- giurisdizione della controversia sulla territorialità della banca creditrice;
- assicurazione mutuatario come prerequisito per l'ottenimento di un prestito;
- l'inclusione nel contratto di prestito delle condizioni per addebitare una commissione per la gestione di un conto di prestito e l'emissione di un prestito.
Legge federale della Federazione Russa "On Credit Credit (Loan)"
Il 1 ° luglio 2014, la legge n. 353-FZ è entrata in vigore nella Federazione Russa. Il suo scopo è la risoluzione delle relazioni che sorgono nel processo di erogazione di un prestito al consumo (prestito) a un individuo se il prestito non è emesso per attività imprenditoriale.
L'obiettivo principale della legge è ripristinare l'ordine nel mercato del credito al consumo e proteggere i mutuatari. Sfortunatamente, fino a poco tempo fa, anche le banche stabili con un'alta reputazione si sono permesse di usare l'analfabetismo legale dei clienti. La legge volta a fornire protezione legale ai mutuatari regola chiaramente i seguenti punti:
- standardizzazione del modulo dell'accordo di prestito;
- carattere restrittivo dell'importo delle sanzioni applicate in caso di ritardo nel pagamento di un prestito;
- limitazione del tasso di prestito al dettaglio;
- chiarimento del meccanismo di calcolo del tasso di interesse effettivo;
- rafforzare il controllo sul lavoro delle strutture di microfinanza;
- regolamentazione del lavoro dei servizi di raccolta.
