Uno degli indicatori più importanti dello stato della banca è la liquidità delle sue risorse. Un livello elevato di questo indicatore indica che questo istituto finanziario è in grado di pagare i propri obblighi sia nel periodo attuale che in quello futuro. Quando la liquidità della banca, e quindi la solvibilità, diminuisce, è necessario un rifinanziamento. Ciò significa che la Banca centrale dello stato deve allocare fondi aggiuntivi insieme agli investitori interessati.
Fondamenti di stabilità del sistema finanziario
Il compito di qualsiasi banca centrale è di rilevare tempestivamente il divario temporale nella liquidità della banca, analizzarlo e, se necessario, trovare fondi per la sua liquidazione. Il rifinanziamento è un processo che consente di:
- Garantire la continuità degli insediamenti nel sistema nazionale dell'economia garantendo la liquidità di ogni singola banca.
- Monitorare la situazione nel mercato monetario fissando i tassi di interesse.
Tuttavia, è importante capire che il rifinanziamento non è una fonte costante di liquidità aggiuntiva per gli istituti finanziari. La banca centrale non è interessata a sostenere regolarmente un istituto finanziario in difficoltà. Pertanto, qualsiasi banca dovrebbe impegnarsi ad attirare fondi aggiuntivi da nuovi clienti e azionisti.
Principi di base del rifinanziamento competente
Per garantire la stabilità del sistema monetario dello stato, la Banca centrale, nel fornire fondi aggiuntivi ad altre organizzazioni finanziarie, dovrebbe essere guidata dalle seguenti disposizioni:
- Determinazione preliminare di limiti e volumi di prestiti.
- Il rifinanziamento bancario dovrebbe essere coerente con gli obiettivi di una politica monetaria approvata.
- Un istituto finanziario in difficoltà non dovrebbe avere debiti con la Banca centrale ed essere in grado di rimborsare un prestito in futuro.
- Disponibilità di fornitura affidabile di fondi aggiuntivi.
- L'importo del prestito corretto corrispondente al valore della garanzia.
- Il tasso di rifinanziamento non può essere inferiore al tasso di sconto.
Tipi di prestiti
Il rifinanziamento è l'ultima possibilità per la maggior parte delle banche. La Banca centrale viene contattata quando tutti gli altri metodi per attrarre denaro gratis sono stati esauriti e il debito con i clienti rimane ancora. Esistono due tipi principali di prestiti: regolamentari e specifici. I primi sono strumenti finanziari permanenti e vengono utilizzati per controllare la situazione del mercato monetario. Prestiti specifici sono utilizzati per stabilizzare le situazioni con una mancanza di liquidità in banche specifiche. Per regolare il mercato, la Banca centrale può anche utilizzare operazioni di pronti contro termine e swap.
Meccanismo di funzionamento
Il rifinanziamento è un processo simile al seguente:
- La banca ha problemi di solvibilità.
- La Banca centrale analizza la situazione e prende una decisione sulla concessione di un prestito, ad esempio, a $ 10 milioni per un anno.
- Una banca commerciale presta denaro ai propri clienti a un tasso di interesse più elevato rispetto al tasso di rifinanziamento.
- Alla fine del mandato, restituisce 10 milioni con un bonus della Banca centrale.
- Il denaro ricevuto a seguito di questa operazione viene ridistribuito e aumenta la solvibilità della banca.
La Banca centrale non lavora direttamente con la popolazione, poiché in questo caso dovrebbero essere controllati milioni di piccoli mutuatari. Pertanto, le banche commerciali agiscono come intermediari tra lui e la gente comune.
Tasso di rifinanziamento
Secondo la legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa", la Banca centrale può fornire fondi aggiuntivi per un certo periodo su una base rimborsabile alle organizzazioni creditizie per risolvere i loro problemi di liquidità. Il tasso di rifinanziamento è uno strumento attraverso il quale vengono monitorati gli interessi su depositi e prestiti. La sua riduzione è vantaggiosa per i mutuatari, mentre gli investitori perdono parte del loro reddito. Il rifinanziamento della Banca centrale viene effettuato a un tasso stabilito o selezionato sulla base di meccanismi di mercato.
Razionamento degli interessi
Prima del 2010, l'importo massimo rilevato come spesa era pari al seguente valore: tasso di rifinanziamento * 1.1. Ora il secondo fattore è stato aumentato a 1, 8 per i prestiti del rublo. Se uno degli indicatori cambia durante la durata del contratto di prestito, dovrebbe essere effettuato un doppio calcolo. Per quanto riguarda i contratti che utilizzano valuta estera, il tasso di rifinanziamento non viene utilizzato qui. Il livello massimo che può essere considerato una spesa è del 15%.
